Dans le cadre d’un projet immobilier, obtenir un prêt est souvent indispensable. Cependant, les conditions de financement varient d’un établissement bancaire à l’autre et il est essentiel de savoir comment bien négocier son crédit immobilier pour réaliser des économies substantielles sur le long terme.
Le plus simple est de faire appel à un bon courtier immobilier proche de chez vous. Mais si vous voulez tout faire par vous même, ces quelques conseils ci-dessous vous aideront dans cette démarche.
Connaître les critères pris en compte par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier
Pour entamer des négociations fructueuses concernant votre prêt immobilier, il est nécessaire de comprendre quels sont les critères sur lesquels les banques se basent pour accorder un financement. Ces éléments vont notamment permettre de déterminer le montant du prêt, sa durée ainsi que le taux d’intérêt appliqué. Parmi les principaux critères pris en compte, on retrouve :
- La situation professionnelle : un CDI est généralement préféré aux autres types de contrats.
- Les revenus : des revenus importants ont tendance à rassurer les banques et peuvent donc favoriser une meilleure offre de crédit.
- Le taux d’endettement : plus celui-ci est faible, plus vous aurez de chances d’obtenir un prêt avantageux.
- L’apport personnel : plus votre apport est conséquent, plus vous pourrez bénéficier de conditions favorables.
- La capacité d’épargne : elle reflète votre capacité à gérer votre budget et est un élément rassurant pour les banques.
Ainsi, avant d’entamer des négociations, assurez-vous d’avoir en main tous les éléments prouvant votre solvabilité et mettant en valeur ces critères.
Comparer les offres de crédit immobilier
Une étape cruciale pour bien négocier son crédit immobilier consiste à comparer les différentes offres proposées par les établissements bancaires. Pour cela, il convient de demander des simulations écrites et personnalisées auprès de plusieurs banques et de se concentrer sur les points suivants :
- Le taux d’intérêt nominal : une différence même minime peut avoir un impact considérable sur le coût total du crédit.
- Les frais annexes : frais de dossier, garanties, assurance emprunteur, etc., peuvent varier significativement d’une banque à l’autre.
- La possibilité de moduler les échéances : certains prêts permettent de réduire ou augmenter les mensualités en cas de changements dans votre situation financière.
- Les conditions de remboursement anticipé : vérifiez s’il existe des pénalités en cas de remboursement partiel ou total du prêt avant le terme prévu initialement.
Utiliser les bons arguments pour négocier son crédit immobilier
Une fois que vous aurez comparé les offres de prêt et sélectionné un établissement bancaire, il sera temps de mettre en avant vos arguments pour obtenir un crédit immobilier aux meilleures conditions possibles. Parmi les points clés à aborder lors des discussions avec votre conseiller bancaire, on peut citer :
- Votre apport personnel : plus celui-ci est élevé, plus la banque sera encline à vous accorder un taux d’intérêt avantageux.
- Vos revenus stables et réguliers : ils attestent de votre capacité à rembourser le prêt dans les délais impartis.
- La solidité de votre dossier : mettez en avant votre situation professionnelle et vos différentes garanties pour rassurer la banque.
- La concurrence : n’hésitez pas à montrer les offres concurrentes pour inciter votre banque à s’aligner ou à faire mieux si cela est possible.
Négocier les différents aspects du crédit immobilier
Le taux d’intérêt nominal
Il s’agit sans conteste de l’élément central de votre crédit immobilier et sur lequel vous devez concentrer une grande partie de vos efforts. Pour parvenir à diminuer ce taux, vous pouvez notamment jouer sur la durée de remboursement, en choisissant un horizon plus court qui peut permettre de bénéficier d’un taux réduit. De plus, certains établissements acceptent de pratiquer des taux préférentiels pour les jeunes emprunteurs ou les fonctionnaires. Enfin, n’hésitez pas à demander un geste commercial à votre conseiller bancaire en regard de votre fidélité à l’établissement.
Les frais annexes
N’oubliez pas que le coût total de votre crédit immobilier ne se limite pas au montant des intérêts et qu’il est important de prendre en compte les frais annexes, qui peuvent eux aussi faire l’objet de négociations. Demandez ainsi une remise sur les frais de dossier, la prise en charge des pénalités de remboursement anticipé ou encore la gratuité de la première année d’assurance par exemple.
L’assurance emprunteur
Quoique souvent méconnu en tant que volet négociable du crédit immobilier, l’assurance emprunteur constitue pourtant un poste budgétaire majeur dans le coût global du prêt. Ne vous contentez donc pas systématiquement de l’offre proposée par votre banque et comparez les assurances externes, dont les garanties et tarifs sont potentiellement plus intéressants.
En suivant ces conseils et en étant bien préparé, vous augmenterez grandement vos chances de réussir la négociation de votre crédit immobilier. N’oubliez pas que la persévérance et la confiance en votre capacité à obtenir les meilleures conditions sont également primordiales pour atteindre votre objectif.